5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Изучаем график платежей

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

Что отражается в платежном графике:

  • сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
  • дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
  • состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
  • сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Как частично погасить кредит

Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

Заемщик: Иван Заемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%

Ежемесячный платеж:

3 965,74 руб.

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

90 432,89 руб.

Переплата за весь срок:

78 381,52 руб.

Частичное досрочное погашение в пользу сокращение срока – 50 000 руб.

Ежемесячный платёж:

3 965,74 руб.

Новый ежемесячный платёж:

3 965,74 — 1 609,51 руб.

Переплата после:

37 213,55 руб.

Переплата после:

53 034,12 руб.

Изменения:

  • При внесении суммы Иван выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше.
  • Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа – 53 219 рублей.
  • Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась.

Изменения:

  • Мария выбрала другую цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у нее запланированы большие траты.
  • Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает её позже.
  • Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью.

Основные правила частичного досрочного погашения:

  • проверить договор на отсутствие ограничений;
  • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
  • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
  • получить рекомендации о дате внесения и списания;
  • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

Видео

СЭКОНОМИТЬ ИЛИ ЗАРАБОТАТЬ?

Допустим, у заемщика образовалась некая свободная сумма, и он хочет потратить ее с максимальной выгодой. Есть два пути: направить деньги на досрочное погашение или положить в банк под проценты.

Что принесет большую выгоду? Вопрос не такой простой. Чтобы в нем разобраться, рассмотрим гипотетическую ситуацию.

Гражданин взял в банке 1 млн руб. в ипотеку под 10% годовых на срок 10 лет (по-другому — 120 месяцев). Платежи по кредиту аннуитетные, то есть их величина от месяца к месяцу не меняется. В какой-то момент (чем раньше, тем лучше — см. выше) заемщик стал располагать свободной суммой денег в 40 тыс. руб. Какие у него альтернативы?

Первая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение ежемесячного платежа.

В результате у заемщика каждый месяц появляется свободная сумма в виде разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа. Так, если до частичного досрочного погашения он вносил в банк, скажем, по 13 тыс. руб. каждый месяц, а после стал вносить по 12 тыс. руб., то у него появилась свободная сумма — 1 тыс. руб.

Предположим еще, что только досрочным погашением наш заемщик не ограничивается, а высвободившуюся сумму еще и каждый месяц кладет на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов.

Таким образом, при уменьшении платежа и размещения высвободившихся денег на депозите выгода складывается из следующих величин:

  • разница между прежней и новой суммой ежемесячного платежа, умноженная на количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
  • проценты по вкладу, сформированному из разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Вторая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение не платежа, а срока кредита.

В таком варианте в распоряжении заемщика остаются ежемесячные платежи, которые он внес бы, если бы срок не поменялся. Покажем на примере. Представим, что до частичного досрочного погашения срок, оставшийся до полного погашения кредита, равнялся 59 мес., а после снизился до 55 мес. При этом ежемесячный платеж (как до, так и после) равен 13 тыс. руб. Значит, заемщик получил дополнительную экономию в сумме 52 тыс. руб. (13 тыс. руб. х 4 мес.).

Будем также считать, что на протяжении 4 месяцев заемщик кладет по 13 тыс. руб. на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов. Таким образом, при уменьшении срока кредита выгода складывается из следующих величин:

  • сумма ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;
  • проценты по вкладу, сформированному из ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;

Третья ситуация: заемщик решил не делать досрочного погашения, а просто положил 40 тыс. руб. на банковский депозит под 7% годовых с капитализацией процентов.

Здесь выгода заемщика складывается из двух величин:

  • 40 тыс. руб. (останутся в распоряжении заемщика после снятия с депозита);
  • проценты, начисленные на 40 тыс. руб. за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Результаты всех трех экспериментов, рассчитанные на разных сроках действия кредита, приведены в таблице:

 

Выгода заемщика (тыс. руб.)

Когда внесено частичное досрочное погашение:

Досрочное частичное погашение кредита

Внесение на депозит с капитализацией процентов

с уменьшением ежемесячного платежа

с уменьшением срока кредита

через 1 год после получения кредита (9 лет до конца)

84

106

74

через 5 лет после получения кредита (5 лет до конца)

60

54

56

через 9 лет после получения кредита (1 год до конца)

43

40

43

Как видно, в начале срока внести некую сумму на частичное досрочное погашение кредита (и положить на депозит высвободившиеся средства) выгоднее, чем разместить эту же сумму на вкладе. В середине и в конце срока оба варианта становятся примерно одинаковыми.

Также видно, что в начале пользования кредитом при досрочном частичном погашении выгоднее сокращать сроки кредита. А в середине и в конце наоборот — более выгодно уменьшать сумму ежемесячного платежа.

Оговоримся: этот расчет условный, не является руководством к действию, и в случае с другими условиями кредита наиболее выгодными могут быть иные сценарии. Но данный пример наглядно показывает, что эффект от частичного досрочного погашения может быть очень разным. Просчитывать надо все варианты.

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

  • Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
  • Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
  • Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
  • Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Ошибка не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег. Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

На Айфон На машину
Сумма 55 000 Р 543 000 Р
Ставка 22,9% 12,9%
Платеж в месяц 2100 Р 18 300 Р
Переплата по процентам 21 500 Р 114 500 Р
На Айфон
Сумма
55 000 Р
Ставка
22,9%
Платеж в месяц
2100 Р

Переплата по процентам 21 500 Р

На машину Сумма 543 000 Р Ставка 12,9% Платеж в месяц 18 300 Р Переплата по процентам 114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей. Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Ошибка погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному. Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, он

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Теги

Adblock
detector