Современные платёжные технологии

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — А. В. Рязанова, К. М. Мовсисян

Бесконтактная оплата от Apple и Google

Главным платежным трендом второго десятилетия XXI века стали бесконтактные NFC-решения для смартфонов. Первой такое решение предложила компания Apple — в моделях 2014 года линейки iPhone 6 и Apple Watch был встроен чип NFC, с помощью которого можно было расплачиваться через кассовый терминал банковской картой, загруженной в яблочный девайс пользователя. Транзакции осуществлялись через платежный шлюз Apple Pay.

Главный конкурент Apple, компания Google, не мог остаться в стороне и уже в следующем году запустил собственную платежную систему Android Pay, которая в 2018 году была переименована в Google Pay. Функционировала она аналогично, на устройствах, оборудованных чипом NFC и системой Android.

В течение 2018-19 годов Apple Pay провела 10 млрд платежей, а что касается прогнозов, то аналитики Morgan Stanley считают, что к 2022 через Apple Pay будет проведено транзакций на $190 млрд, а в 2027 году эта цифра достигнет $304 млрд. Для сравнения, те же аналитики предсказывают, что через PayPal к 2022 году будет проведено $431 млрд, а к 2027 — $579 млрд.

Видео

Карты больше не нужны или биометрия

С физическим пластиком ситуация не менее драматическая. Так получилось, что пластик больше не нужен. Этот призрак держится на так называемом укоренившимся «card experience», консерватизме людей, инерции и неравномерном развитии стран. Но Генри Форд уже лет 10 производит машины на своих фабриках, Илон Маск запустил свою Теслу в космос — прогресс неумолим и лошадок уже ничто не спасет. Видны отчаянные попытки отдельных участников платежного рынка найти, по сути, исчезнувшему артефакту какое-то новое применение. Которого нет.

Пластиковая карта слишком задержалась. Например, компании VISA уже 62 года, а первая карта была выпущена Long Island Bank еще в 1951-м году, когда еще был жив Сталин! Карта, безусловно, за эти годы прошла через серьезную технологическую эволюцию. Вслед за магнитной полосой появился Chip&PIN, который, к слову, внедрялся не то чтобы уж очень быстро в мире. А затем пришла пора бесконтактных карт.

Бесконтактную карту можно просто приложить к терминалу, для совершения оплаты. Цифры на ней теперь нужна разве что для e-commerce, а магнитную полосу продолжают делать из уважения к истории (ради поддержки fallbacks?).

Купить рекламу Отключить

Однако, бесконтактная карта достигла пика развития уже поздне-айфонную эпоху. Внезапно выяснилось, что навороченный смартфон есть в кармане у каждого, а вот банковский счет — далеко не у всех. Инклюзивность. Новое слово. Быстрее всех это поняли в Китае, который сильно запаздывал в развитии финтех сектора от западных государств, но, соответственно, и не имел на балансе баланса legacy-технологий прошлого. AliPay и WeChat.Pay полностью захватили платежный рынок, сделав традиционную платежную систему UnionPay — лишь дополнением. Зачем нужна карта если можно удобно платить и без нее?

Первая mobile-first карта от банка BBVA с динамическим CVV nfcw.com

Но опыт Китая не для всех. Во многих государствах платежная карта, основанная на инфраструктуре VISA и Mastercard укоренилась настолько, что победа QR кошельков до сих пор не очевидна даже не смотря на многочисленные пилотные проекты и проникновение азиатских гигантов. В той же Швейцарии, скажем, нет проблем с открытием банковского счета для огромного населения из сельской глубинки в понимании Индии и Китая. Но все же платить телефоном удобно и ответом VISA и Mastercard является токенизация — сервисы MDES и VTS, которые позволяют выпустить существующую карту в виде «токена» внутри вашего смартфона. Это быстро, дешево и удобно для покупателя. Реальная карта становится не нужна — можно платить браслетом, кольцом или часами. Испанский банк BBVA уже начал выпуск исключительно цифровых карточных продуктов в духе концепции digital first.

Чуть менее очевидно, что также нет никакого смысла показывать ее фотографию на экране телефона — это просто реверанс в сторону ушедший эпохи, символ преемственности и не более того. Нет карты, нет чипа на карте и, соответственно, нет больше необходимости вводить ПИН-код — производители смартфонов Samsung и Apple смогут аутентифицировать вас по отпечатку пальца или форме головы.

Карта исчезла, ужавшись до квадратика QR или цифрового токена внутри брелоков и часов. И это имеет очень серьезные последствия. Например, e-commerce традиционно был выстроен вокруг ввода реквизитов карты в форму оплаты. Но если больше нет никакой карты, то что же вводить и куда? Наиболее простой ответ — ничего вводить не нужно, кроме одноразового пароля в лучших традициях SCA (strong customer authentication). Ваши платежные данные уже и так хранятся в системах Apple.Pay, Google.Pay или Sber.Pay и практически все сделано для того, чтобы покупка происходила в одно касание. Это удобно.

Производители карт в отчаянной попытке спасти то, чего больше нет, внедряют целую серию инноваций — карта со встроенным отпечатком пальца, вертикальная карта, карта без номера и экологическая карта из перерабатываемых материалов. Идея в том, чтобы повысить удовольствие покупателя от использования карточки. Чтобы было приятно держать ее в руках. Стильно, дорого и технологично. Но на самом деле все равно отдает «ретро», да и нет ничего экологичней QR кода или токена. Это все небольшие нишивые решения, которые кардинально не сумеют поменять картину и переломить тренд на истребление пластика.

Что будет дальше? Сейчас чтобы заплатить Apple.Pay необходимо просто предъявить свое лицо камере своего смартфона. Развитие этой идеи аутентификация со стороны мерчанта. Это именно то, что уже несколько лет делают в Китае. Национальные базы биометрических данных, роуминг между регионами и биометрическая аутентификация на стороне мерчанта — логично, удобно и при этом дешево для всех участников процесса.

Что представляют собой электронные деньги

Электронные деньги — это цифровая наличность, представленная в виде электронного файла, эквивалентная реальным валютам и управляемая пользователями платежной системы. Она хранится на электронном носителе и служит для осуществления онлайн платежей и переводов.

Особенности электронных денег :

Особенности электронных денег:

  • Эмиссия происходит в электронном виде, то есть отсутствуют затраты на изготовление бумажных купюр или монет;
  • Хранятся они также на электронных носителях;
  • Организация, которая выпускает электронные деньги, гарантирует их обеспеченность обычными деньгами;
  • Они признаются в качестве платежного средства не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Электронные деньги представляют ровно такую же ценность, что и привычные нам купюры или монеты, но, в отличие от традиционной, цифровая валюта существует только в интернете. Электронные деньги легко обменять на бумажные эквиваленты или наоборот: ввод и вывод средств соответственно.

Кредитные карты не имеют никакого отношения к электронным деньгам, поскольку все операции с использованием банковских карт производятся посредством обычных безналичных денег.

Электронные платёжные системы Китая

Национальная платежная система Alipay, созданная империей Alibaba Group, занимает 60% китайского рынка и доминирует среди всех возможных способов оплаты.

Это самая крупная и известная платежная система Ки

Это самая крупная и известная платежная система Китая, ее услугами пользуются более 520 млн человек. “Платежи, основанные на доверии” – основной акцент создатели платформы делают на безопасности и защите прав пользователей, предлагая 100% компенсацию при несанкционированных платежах. Среди преимуществ Алипей отмечают бесплатную регистрацию и отсутствие комиссии на вывод средств. Официальный сайт Alipay поддерживает в том числе и русский язык.

Известная во всем мире площадка AliExpress создает специальную версию кошелька Alipay для более доступной оплаты товаров посредством этой платежной системы и других проектов Alibaba Group.

Надежными и выгодными электронными платежными системами Китая также считаются UnionPay, единственная государственная система с поддержкой Центрального банка КНР.

Карты или смартфоны

Дэвид Бёрч (David Birch), экономист и консультант по цифровым финансовым услугам, считает Predicting the future of money : когда исчезнут наличные деньги, основным платёжным инструментом будут не пластиковые карты, а мобильные телефоны.

Пока что платежи с помощью мобильного приложения не слишком удобны, поскольку привязаны к определённому банку. Вы пользуетесь картой и мобильным приложением своего банка, а за перевод клиентам другого банка платите комиссию. В России не существует универсального приложения, которое позволяло бы работать со всеми банками и переводить деньги любому пользователю, однако в будущем это может измениться.

Например, в Швеции с 2012 года существует приложение Swish, которое позволяет переводить деньги между клиентами всех крупных банков страны без комиссии и абонентской платы для физических лиц. Сейчас этим приложением пользуется более половины взрослого населения страны. Аналогичные сервисы существуют и в других европейских странах: iDeal в Нидерландах и Siitro в Финляндии.

В будущем возможен полный переход на мобильные платежи через единое приложение и даже полный отказ от банковских карт.

Например, в Кении около 55% всех платежей в стране совершается через систему M-Pesa, которая не связана с конкретным банком или правительством и работает на базе мобильного оператора Safaricom. Это доказывает, что будущее денежных переводов не обязательно связано с банками и картами.

Преимущества электронной системы платежей

Выгода электронных сделок очевидна: магазинам не нужно тратиться на инкассацию и заботиться о хранении наличности, а пользователь получает от таких платежей целый ряд преимуществ:

  • оплату можно провести из дома или любого другого места, где доступен интернет;
  • практически все электронные платежные системы обеспечивают надежную защиту информации и сохранность денежных средств;
  • цифровые деньги не имеют срока действия и не могут сгореть;
  • электронный кошелек можно создать бесплатно, плата за его обслуживание в дальнейшем не взимается;
  • ЭПС обеспечивают высокую скорость транзакций — многие платежи и переводы производятся практически мгновенно;
  • все сделки в электронной платежной системе фиксируются, и вы всегда можете посмотреть историю всех платежей.

Следует учесть, что при регистрации в ЭПС, если вы хотите пользоваться всеми возможностями электронного кошелька, необходимо обязательное подтверждение личности — придется предоставить сервису персональные данные и запрашиваемые документы. Также могут возникнуть сложности с восстановлением доступа к сервису в случае утраты пароля — для возобновления работы понадобится предоставить множество сведений для подтверждения вашей личности.

К минусам ЭПС можно отнести то, что, хоть и число организаций, принимающих электронные деньги, постоянно увеличивается, еще встречаются компании, не работающие с виртуальной валютой. Недостатком также можно считать комиссии, взимаемые ЭПС: если сумма платежа достаточно крупная, эти обязательные платы могут быть существенны. Однако такие плюсы, как быстродействие, простота использования и обширный функционал перевешивают некоторые неудобства.

Биометрия и платежи

Биометрические технологии, такие как отпечаток пальца, широко применяются в мобильных приложениях. Согласно данным Biometric Authentication App Use Anticipated To Surge by 2019 исследовательской компании Juniper Research, к 2019 году количество загруженных приложений, использующих биометрическую аутентификацию, достигнет 770 миллионов.

Пока что биометрия широко применяется только в мобильных приложениях, однако в будущем она может распространиться на банкоматы и терминалы оплаты в магазинах. Притом использоваться будет не только отпечаток пальца, но и другие методы: распознавание лица и голоса Voice and Facial Recognition to Be Used in Over 600 Million Mobile Devices by 2021 , сканирование радужной оболочки глаза и эхокардиограммы.

В докладе Mobile Biometric Applications Biometrics Research Group 2017 года указано, что повсеместное внедрение биометрических технологий в смартфоны ускорит проникновение биометрии в мобильный банкинг.

Исследователи считают, что биометрия значительно ускорит мобильную коммерцию, обеспечит безопасность и интуитивно понятный потребительский опыт.

Биометрические технологии действительно упрощают платежи: вам не нужно запоминать никакие пароли и ПИН-коды, вы не сможете забыть дома отпечаток пальца или голос. Никто не сможет украсть ваш палец или радужную оболочку глаза, в отличие от карты или даже мобильно телефона.

Однако у биометрии есть и свои недостатки. Например, если вы обожгли пальцы или заболели и потеряли голос, то можете потерять также доступ к своему банковскому счёту. Со временем эти проблемы найдут своё решение, и биометрические платежи прочно войдут в нашу жизнь.

Путь Поднебесной

Как и во многом другом, в области онлайн-переводов Китай двигался вперед по своему отдельному пути. Тогда же, когда на западе начал развиваться PayPal, в Поднебесной появился ритейлер Alibaba с собственной платежной системой Alipay. Платежи через Alipay имели инновационный дизайн: до подтверждения покупателем того, что он получил на руки товар соответствующего качества, деньги замораживались на счету площадки и лишь потом передавались продавцу.

Схема работы Alipay оказалась очень удачной, и со временем пользоваться ею начали не только клиенты Alibaba. В 2009 году в AliPay уже было 200 млн зарегистрированных пользователей, а уже в 2013 сервис обогнал PayPal по числу мобильных платежей. Сегодня через AliPay проходят платежи не только таких огромных площадок как Tmall и  Taobao, но и 460 000 других китайских компаний из онлайн и офлайн сфер. Клиенты AliPay могут не только рассчитываться с помощью сервиса за покупки, но и оплачивать мобильную связь, коммунальные счета, общественный транспорт.

В последние годы у Ali появился конкурент — приложение Wallet от мега-популярной в Китае социальной сети WeChat. Wallet был запущен в августе 2013, и через него можно было совершать платежи с помощью любых платежных карт, выпущенных в Китае. В 2017 году площадка WeChat сообщила, что количество активных пользователей ее  мобильных платежей достигло 600 млн, что. на 150 млн. превысило этот показатель у AliPay. Тем не менее, что касается общего объема транзакций на китайском рынке, то здесь AliPay остается лидером. Его доля составляет 54%, в то время как WeChat занимает 37% рынка.

Как выбрать платежную систему

Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.

Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром» не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.

С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.

Теги

Adblock
detector